Faut-il opter pour une assurance spécifique lors d'un séjour aux sports d’hiver ?
Lors de l'achat de vos forfaits de ski, vous serez probablement confronté à la question de souscrire une assurance, généralement au coût d'environ 25 euros par semaine et par personne. Malgré son apparente abordabilité par rapport aux autres dépenses du séjour, notamment la location de matériel, les forfaits de remontées mécaniques et l'hébergement, cela fait quand même une dépense supplémentaire.
En cas d'accident, les frais tels que l'assistance, le rapatriement et les soins médicaux seront à votre charge, sauf si vous êtes déjà couvert par d'autres polices d'assurance telles que l'assurance liée à une carte bancaire.
L'assurance des sports d'hiver, pour un coût supplémentaire, couvre divers risques liés à un accident de ski, incluant frais de soins, incapacité, invalidité, rapatriement et décès. Cependant, la nécessité réelle de cette assurance dépend de vos autres couvertures existantes.
Avant de partir en montagne, vérifions donc les contrats d'assurance que vous devez déjà avoir, car certains peuvent déjà inclure des garanties pour les activités hivernales. Cela permettra d'éviter les doublons inutiles !
La garantie assistance et rapatriement sports d’hiver
La garantie assistance et rapatriement liée aux sports d'hiver inclut généralement la prise en charge des frais de recherche en montagne, des frais de secours sur les pistes (traineau, ambulance, hélicoptère) et des frais de rapatriement médical en cas d'accident de ski. Attention : les frais de recherche et d'évacuation en cas de ski "hors-piste" sont souvent exclus de cette garantie. Ils peuvent parfois être couverts mais avec des montants de garanties réduits.
Vérifiez les clauses de vos contrats d'assurance, car certains risques peuvent être couverts, dans certaines limites et plafonds, par d'autres polices, notamment l'assurance associée à votre carte bancaire (à condition que le séjour ait été réglé avec celle-ci). Par exemple, la MasterCard peut couvrir les frais de secours après un accident de ski sur une piste ouverte jusqu'à un maximum de 4 600 € et avec une limite annuelle de 7 700 € par carte.
La garantie frais médicaux liée aux sports d'hiver
La garantie frais médicaux liée aux sports d'hiver peut prévoir le remboursement, dans certaines limites et plafonds, des frais médicaux de l'assuré après un accident de ski lors d'un séjour à la neige, que ce soit en France ou à l'étranger :
- En skiant en France, les frais médicaux sont pris en charge par l'Assurance maladie française et votre complémentaire santé. Cependant, si vous n'avez pas de complémentaire santé ou si elle ne couvre pas suffisamment, souscrire la garantie frais médicaux de l'assurance sports d'hiver peut être judicieux.
- Si vous skiez dans un pays de l'Espace économique européen (EEE) ou en Suisse, vous êtes couvert par la Sécurité sociale, en présentant votre Carte européenne d'Assurance maladie (CEAM). Votre complémentaire santé peut également couvrir le reste à charge (ticket modérateur) selon les termes de votre contrat. Cependant, si votre complémentaire santé ne couvre pas les frais médicaux à l'étranger (ce qui est souvent le cas), souscrire une assurance sports d'hiver peut être utile. Avant de partir dans un pays de l'EEE ou en Suisse, assurez-vous de demander votre CEAM à votre caisse d'Assurance maladie.
- En skiant hors de l'EEE et de la Suisse, en cas d'accident sur les pistes, vous n'êtes pas couvert par l'Assurance maladie française. Il est probable que votre contrat de complémentaire santé ne s'applique pas non plus dans ce pays. Par conséquent, il peut être sage de souscrire une assurance couvrant les frais médicaux à l'étranger, ou une assurance ski.
L'assurance décès, incapacité, et invalidité liée aux sports d'hiver
L'assurance décès, incapacité, et invalidité liée aux sports d'hiver intervient en cas d'accident de ski pouvant entraîner une incapacité temporaire de travail, une invalidité, voire un décès ou une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) pendant un séjour à la neige. En cas d'accident, les prestations de l'Assurance maladie dépendent du régime auquel le skieur est affilié (régime général, régime agricole).
Pour compléter les prestations souvent insuffisantes de l'Assurance maladie, il est essentiel d'avoir des garanties supplémentaires pour le décès, l'incapacité, et l'invalidité. Si le skieur dispose déjà d'un contrat de prévoyance, comme une assurance de groupe d'entreprise, une assurance individuelle accident, ou une Garantie des Accidents de la Vie (GAV), il est probablement déjà couvert en cas de décès, d'incapacité, d'invalidité, ou de PTIA. Cependant, il convient de vérifier si ces contrats excluent certaines activités sportives telles que le ski.
Si les contrats existants ne couvrent pas les accidents de ski, ou si le skieur n'est pas assuré, un contrat d'assurance sports d'hiver peut s'avérer nécessaire. Attention : la plupart de ces assurances ne couvrent généralement pas l'incapacité, se concentrant principalement sur le décès, l'invalidité, et la PTIA.
La responsabilité civile liée aux sports d'hiver
La responsabilité civile liée aux sports d'hiver intervient lorsque le skieur est responsable d'un accident entraînant des dommages à autrui. Dans ce cas, le skieur peut être tenu responsable et être tenu de verser des réparations. Cette responsabilité civile en cas d'accident est généralement couverte par une assurance spécifique pour le ski ou les sports d'hiver.
Les contrats multirisques habitation, s'ils sont souscrits, incluent généralement la responsabilité civile en cas d'accident. Attention cependant : certains contrats excluent la couverture de sports tels que le ski ou d'autres sports de neige.
L'assurance en cas d'interruption de séjour aux sports d’hiver
L'assurance en cas d'interruption de séjour aux sports d’hiver va au-delà de la couverture des accidents corporels. Elle inclut généralement le remboursement du forfait des remontées mécaniques et du forfait cours de ski en cas d'accident du skieur nécessitant l'interruption du séjour, selon des limites et des plafonds spécifiques. De plus, le contrat d'assurance ski peut envisager la prise en charge des frais d'hébergement pour les jours où l'assuré n'a pas pu être présent en raison de son accident. Certains contrats peuvent également couvrir l'interruption de séjour en cas d'absence ou d'excès de neige.
En outre, l'assurance ski offre généralement une protection contre le bris ou le vol des skis de location ainsi que des skis personnels. Plusieurs de ces garanties peuvent être incluses dans les cartes bancaires haut de gamme telles que Gold, Platinum ou Premier, à condition qu'elles aient été utilisées comme unique moyen de paiement.