Il est fréquent d'être sollicité pour souscrire une assurance lors de l'achat de forfaits de ski.
Pour environ 17 euros par semaine et par personne, les skieurs acceptent souvent cette offre. Cela peut sembler peu cher comparé aux coûts déjà engagés pour la location de matériel, les forfaits des remontées, l'hébergement, etc. Cependant, annualisée, cette prime représente plus de 880 € ! Un montant qui peut sembler déraisonnable au regard d’autres contrats (habitation, auto, mutuelle ou prévoyance) qui parfois couvrent les mêmes garanties… En cas d'accident, de nombreux frais sont à la charge du skieur, sauf s'il est déjà assuré par ailleurs. Les assurances habitation, les garanties d'accidents de la vie, les assurances liées aux cartes bancaires peuvent également couvrir les risques liés aux sports d'hiver.
Les assurances sports d'hiver couvrent principalement les suites d'un accident de ski. Avant de souscrire une assurance, il est conseillé de vérifier les contrats d'assurance existants. Les garanties varient selon les contrats, mais la plupart des assurances sports d'hiver couvrent les frais de secours, les frais de rapatriement médical, les frais médicaux et la responsabilité civile.
Les skieurs qui skient hors Espace économique européen (EEE) et Suisse ne sont pas couverts par l'Assurance maladie, et leur complémentaire santé ne s'applique pas. Il est donc conseillé de souscrire une assurance couvrant les risques liés aux sports d'hiver dans ce cas.
La garantie frais médicaux neige
La garantie frais médicaux neige peut être incluse dans une assurance sports d'hiver, et prévoit le remboursement des frais médicaux de l'assuré après un accident de ski, sous certaines conditions et plafonds.
Si vous skiez en France, vos frais médicaux seront pris en charge par l'Assurance maladie française et par votre complémentaire santé, si vous en avez une. Toutefois, si votre complémentaire santé ne couvre pas suffisamment les frais médicaux, il peut être intéressant de souscrire la garantie frais médicaux de l'assurance sports d'hiver.
Si vous skiez dans un pays de l'Espace économique européen (EEE) ou en Suisse, vous serez couvert par la Sécurité sociale en présentant votre Carte européenne d'Assurance maladie (CEAM). Cependant, votre complémentaire santé ne couvre pas nécessairement les frais médicaux à l'étranger, il peut donc être utile de souscrire une assurance sports d'hiver pour couvrir ces frais.
En dehors de l'EEE et de la Suisse, en cas d'accident sur les pistes, vous ne serez pas couvert par l'Assurance maladie française et votre complémentaire santé ne s'appliquera probablement pas non plus. Il est donc recommandé de souscrire une assurance ski ou une garantie accident de la vie pour couvrir les frais médicaux à l'étranger. N'oubliez pas de demander votre CEAM à votre caisse d'Assurance maladie avant de partir dans un pays de l'EEE ou en Suisse.
La garantie assistance et rapatriement neige
Lorsque vous souscrivez une assurance sports d'hiver, la garantie assistance et rapatriement neige est généralement incluse. Cette garantie couvre les frais de recherche en montagne, les frais de secours sur les pistes (y compris les interventions en traineau, ambulance et hélicoptère) et les frais de rapatriement médical en cas d'accident de ski.
Il est recommandé de vérifier les termes de vos contrats d'assurance, car il est possible que certains risques soient couverts, dans la limite de certaines conditions et plafonds, par différentes formes d'assurance telles que :
- Votre assurance habitation
- Votre garantie accident de la vie
- Votre assurance liée à votre carte bancaire (à condition que vous ayez utilisé cette dernière pour payer votre séjour).
En cas de blessure d'un skieur sur une piste de ski balisée et ouverte au moment de l'accident, il est important de noter que la plupart des contrats d'assurance habitation ne couvrent pas les frais de recherche en montagne. Bien que l'assurance habitation puisse couvrir les frais de secours depuis le lieu de l'accident jusqu'au centre de soins le plus proche, les coûts associés sont généralement plafonnés à un certain montant maximum.
La garantie décès, incapacité et invalidité neige
En cas d'accident de ski, les conséquences peuvent être graves et entraîner une incapacité temporaire de travail, une invalidité ou même une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), voire le décès.
Les prestations de l'Assurance maladie, qui dépendent du régime auquel appartient le skieur ou ses ayants droit, peuvent s'avérer insuffisantes pour couvrir les frais liés à ces conséquences. C'est pourquoi il est important, voire nécessaire, de souscrire des garanties supplémentaires décès, incapacité et invalidité.
Si le skieur dispose d'un contrat de prévoyance (tel qu'un contrat de prévoyance d'entreprise), d'une assurance individuelle accident ou d'une GAV, il est déjà couvert en cas de décès, d'incapacité, d'invalidité ou de PTIA. Cependant, il convient de vérifier que ces contrats couvrent bien les accidents de ski et que certaines activités sportives ne sont pas exclues de la garantie.
Si le skieur n'est pas couvert par une assurance prévoyance ou GAV, ou si ces contrats ne couvrent pas les accidents de ski, il peut être judicieux de souscrire une assurance sports d'hiver.
Il est important de noter que la plupart des assurances sports d'hiver ne couvrent pas l'incapacité, mais seulement le décès, l'invalidité et la PTIA. Avant de souscrire une assurance, il est donc recommandé de vérifier les garanties proposées et les éventuelles exclusions.
La RC (responsabilité civile) neige
En cas d'accident de ski causant des dommages à une tierce personne, le skieur peut être tenu responsable et avoir à réparer les préjudices subis. Cette responsabilité peut être couverte par une assurance ski.
Les contrats multirisques habitation peuvent également couvrir la responsabilité civile du skieur en cas d'accident. Cependant, il est important de vérifier que le contrat ne prévoit pas d'exclusion pour les activités sportives telles que le ski ou d'autres sports de neige.
En effet, si la pratique du ski est exclue de la garantie responsabilité civile de l'assurance habitation, il est fortement recommandé de souscrire une assurance spécifique pour le ski. Cela permettra de couvrir les dommages causés à des tiers lors d'un accident de ski et évitera des frais élevés en cas de dommages importants.
Quelle couverture en cas d’interruption de son séjour ?
L'assurance ski offre une couverture qui va au-delà des accidents corporels. En cas d'accident du skieur nécessitant l'interruption de son séjour, cette assurance peut couvrir le prix du forfait des remontées mécaniques et du forfait cours de ski, dans la limite de certaines conditions et plafonds.
Il est également possible que le contrat d'assurance ski prévoie la prise en charge des frais de séjour pour les jours où l'assuré n'a pas pu être présent dans les lieux en raison de son accident. De plus, certains contrats peuvent inclure une clause d'interruption de séjour en cas d'absence ou d'excès de neige.
L'assurance ski couvre généralement également le bris ou le vol des skis de location, ainsi que des skis personnels.
Il convient de noter que de nombreuses garanties proposées par l'assurance ski peuvent être incluses dans les cartes bancaires haut de gamme, telles que les cartes Gold, Platinum ou Premier, à condition qu'elles aient été utilisées comme seul moyen de paiement.
Échangez avec votre courtier pour trouver avec lui les bonnes assurances.