Un niveau d’assurance bien trop bas
Au moment de la création d’une société, trop peu d’indépendants accordent temps et argent à la mise en place d’un régime de prévoyance complémentaire comprenant indemnités journalières, rente d’invalidité, et capital décès. Pourtant s’assurer en cas de coup dur est bien le seul moyen de protéger sa famille pour le futur.
Si vous avez souscrit une ou plusieurs assurances au début de votre société et que vous n’avez pas modifié celles-ci, un bilan de prévoyance vous permettra de mettre en lumière les failles dans votre protection. Votre revenu a probablement augmenté, votre niveau d’assurance doit en faire autant.
De même, votre situation familiale a très surement évolué avec l’arrivée d’enfants dans votre foyer ou une séparation de votre couple…
Si vous avez mésestimé l’importance de vous prémunir d’un coup dur, faire un bilan de prévoyance vous permet ainsi d’y remédier.
Une méconnaissance des besoins
On peut penser qu’en cas d’accident, un conjoint qui travaille, subviendra aux besoins de toute la famille. Or, lorsque l’on pose la situation financière et l’hypothèse d’un décès, il est rare que le capital versé subsiste au-delà d’un an après avoir intégré les frais d’obsèques et de successions.
De plus, la capital Décès versé par l’assureur doit plutôt être considéré comme une épargne pour le plus long terme et ne pas être utilisé comme seule ressource permettant de couvrir les besoins quotidiens du foyer.
Un bilan de prévoyance vous permet de mettre les ressources en face des besoins et de faire émerger toutes les dépenses que vous avez sous-estimées : la maison de retraite des parents et beaux-parents, les études supérieures des enfants, leur logement, la baisse du pouvoir d’achat…
Il vous est ainsi recommander de mettre à jour régulièrement la base de vos garanties afin qu’elle soit l’équivalent de votre revenu annuel . Vous majorerez de cette manière le capital décès, la rente de conjoint, la rente éducation, et aussi la rente d’invalidité… Vous pouvez aussi majorer le capital décès en souscrivant une garantie complémentaire en vue d’assurer au moins 5 années de revenu plus une année par enfants à charge…
Préparer la transmission du patrimoine
Parmi les préconisations qui émergent d’un bilan de prévoyance, celles qui concernent la transmission du patrimoine sont à étudier de près. Il est important de bénéficier des conseils en ingénierie patrimoniale d’un notaire afin de faire une évaluation croisée des droits de successions pour votre conjoint et vos enfants. Des solutions existent pour limiter la pression fiscale et notamment des donations, des démembrements de propriété, des contrats de capitalisation, revoir le contrat de mariage…
Si l’exercice n’est pas toujours joyeux, rappelons que parler de sa succession n’a jamais fait mourir plus vite ! Il faut donc se réjouir de la prise de conscience qui résulte d’un exposé factuel et détaillé du danger qui réside dans une couverture assurantielle inadaptée.
Revoir les couvertures d’assurance et préparer la transmission du patrimoine sont véritablement les enjeux d’un bilan de prévoyance réussi.
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