Vous pensez souscrire un PER, disponible depuis le 1er octobre 2019 et déjà adopté par plus de 3,5 millions d’assurés. Parce que c’est le produit d’épargne retraite plébiscité depuis son entrée et qu’il présente l’énorme avantage de baisser la pression fiscale, vous êtes sur le point de signer ! Mais êtes-vous suffisamment informés sur le PER ? Que savez-vous des frais ? De la gestion de votre épargne ? des fonds proposés dans votre Plan ? Du mode de sortie ? Du transfert ? Pouvez-vous éviter les 5 pièges contre lesquels nous vous mettons en garde ?
1 - Payer trop cher votre PER
Le PER est un produit d’épargne retraite issu de la loi Pacte dont les dispositions sont inscrites dans la loi. Cependant, tous les frais relatifs à la souscription de celui-ci auprès des banques ou des assureurs ne sont pas encadrés. Le premier écueil, dans la souscription d’un PER, réside donc dans les frais plus ou moins évidents qui peuvent vous être facturés et qui ne sont pas moindres. On relève jusqu’à 4% sur vos versements, autour d’1% par an sur les capitaux gérés, sur les arbitrages si vous changez de support, sur les rentes viagères lors de la perception de vos revenus, sur les sommes transférées si vous souhaitez changer d’établissement, etc…
Pour ne pas perdre son latin, mieux vaut donc s’adresser à un courtier, professionnel des produits d’épargne, qui pourra décoder avec vous les différents frais et vous orienter vers l’offre la plus intéressante.
2 - Subir un choix de gestion
Il est assez rare que les détenteurs de PER sachent qu’ils peuvent gérer librement leur épargne et encore plus rare qu’ils le fassent. Pourtant il est tout à fait possible de réaliser vous-même votre allocation et de procéder aux arbitrages que vous jugerez utile.
Si vous préférez laisser la gestion à d’autres, vous n’êtes pas forcé pour autant de voir votre épargne, investie dans un mécanisme de gestion pilotée, qui décidera de tout, pour vous. La gestion pilotée dite équilibrée, est la gestion par défaut, de votre épargne, et consiste à répartir votre épargne sur différents supports financiers (fonds en euros garantis, supports en actions ou diversifiés…), puis de réduire régulièrement la part des actifs les plus risqués.
Le PER peut aussi vous permettre de choisir une gestion dite par horizon avec différents niveaux de risque (prudent jusqu’à dynamique) ou une gestion profilée à risque constant que vous piloterez vous-même, et qui pourra plus facilement s’adapter à votre tempérament et à votre patrimoine.
Attention certains PER ne proposent que la gestion pilotée de votre épargne ! Renseignez-vous pour ne pas vous faire imposer un choix de gestion inadapté à votre profil.
3 - Ne pas se renseigner sur les fonds proposés dans votre PER
Parce que les véhicules financiers qui portent votre épargne jusqu’à la retraite impactent énormément les gains dont vous jouirez à la sortie, ils ne doivent pas être oubliés ! Il est donc important de connaître et, mieux encore, de comparer les fonds proposés dans votre PER afin d’en évaluer la compétitivité. Si vous avez choisi la gestion pilotée, cela vous renseignera sur les performances que vous pouvez attendre par rapport à celles du marché. Si le sujet vous parait obscur, faites-vous accompagner d’un courtier qui vous aidera à comparer les fonds proposés par les différents PER.
4 - Se faire imposer une sortie en rente
La nouveauté du PER tient aussi en son choix de sortie : en rente ou en capital. S’il est parfois compliqué de faire un choix par avance, mieux vaut se laisser la possibilité de changer d’avis pour garder toutes les options possibles. Certains PER ne vous permettent pas de choisir la sortie en capital, et vous imposent un fractionnement. Tournez-vous plutôt vers un Plan Épargne Retraite qui vous laisse toutes les cartes en mains afin de choisir, le moment venu, l’option la plus intéressante pour vous.
5 - Payer des frais de transfert
Vous pouvez transférer votre PER dans un autre établissement si vous n’êtes pas satisfait. En revanche, des frais de transfert peuvent vous être facturés et ce jusqu’à 1% de votre capital total, s’il a été souscrit depuis moins de 5 ans. Restez donc libre de regarder la concurrence et optez pour un PER qui ne facture pas de frais de transfert.
Au sein du cabinet BAYVET-BASSET, notre équipe d’experts sélectionne les meilleures offres du marché et vous propose les solutions les mieux adaptées à vos besoins. Sollicitez-les pour connaitre les conditions privilégiées qu’ils vous réservent !