Comment épargner pour vos enfants ?

Comment épargner pour vos enfants ?

Il n’est jamais trop tôt pour penser à l’avenir de vos enfants et leur constituer une épargne dont ils pourront profiter en toute autonomie à partir de 18 ans. Les fêtes de fin d’année étant souvent synonymes d’enveloppes données aux enfants, il peut être intéressant de leur ouvrir un produit d’épargne.  Comment placer cet argent pour que vos enfants en profitent au mieux ? Quels sont les produits d’épargne disponibles pour les mineurs ? Lesquels choisir ?  Voici tous nos conseils pour gérer l’épargne de vos enfants en toute sérénité.


 

 

Les personnes habilitées à ouvrir un produit d’épargne pour votre enfant

Seuls vous, les parents ou les représentants légaux de l’enfant peuvent ouvrir un produit d’épargne à son nom. Même si les fonds sont versés par une autre personne, les grands parents par exemple, ce sont les représentants légaux qui doivent ouvrir le produit d'épargne.

Une seule exception :  le Livret A peut être ouvert par la personne mineure à partir de 16 ans, sans nécessité de recueillir le consentement des parents.


 

Les modalités d’ouverture 

Vous, en tant que parent ou représentant légal, devez vous rendre dans l'établissement financier (par exemple une agence bancaire) auprès duquel vous souhaitez ouvrir ce produit d'épargne, avec les pièces justificatives suivantes : votre pièce d’identité, la pièce d'identité de votre enfant et une copie du livret de famille.

Vous pouvez également ouvrir un compte bancaire, pour votre enfant mineur, chez une banque en ligne, mais à la condition que vous soyez déjà client de la banque. 

Il n’est que trop conseillé de bien vous renseigner sur les offres des différents établissements financiers dans ce domaine.


 

Les produits d’épargne pour votre enfant

  • A sa naissance

Les produits d'épargne qui peuvent être ouverts dès la naissance d'un enfant


Type de produit


Description


Le Livret A



Versement (montant minimum à l’ouverture et des opérations ultérieures) : 10 €
Plafonds des dépôts : 22 950 € (hors capitalisation des intérêts) pour les personnes physiques
Taux de rémunération : 0,50 % depuis le 1er février 2020
Fiscalité : les intérêts sont exonérés de 
tout impôt et de cotisations sociales
Disponibilité des fonds :

  • jusqu'à 16 ans, le mineur peut retirer les fonds à tout moment, mais avec l’autorisation du représentant légal

  • après 16 ans, le mineur peut retirer seul les fonds



Le Compte épargne logement (CEL)



Versement : minimum 300 € à l’ouverture. Les versements ou retraits doivent ensuite être supérieurs à 75 €
Plafonds des dépôts : 15 300 € (hors capitalisation des intérêts)
Taux de rémunération : 0,5 % hors prime d’État
Fiscalité : Pour les CEL ouverts avant 2018, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu mais soumis aux prélèvements sociaux. Les CEL ouverts à partir de 2018 sont soumis au 
prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30 % (dont 17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d’impôt sur le revenu)
Disponibilité des fonds : les fonds sont disponibles à tout moment, mais jusqu'aux 18 ans de l'enfant, c'est le représentant légal qui assure la gestion du compte



Le Plan d'épargne logement (PEL)



Versement : minimum 225 € à l’ouverture. Puis les versements sont libres à condition qu’ils atteignent un minimum de 540 € par an. Au-delà de 10 ans, il est impossible de continuer à faire des virements et la durée totale d’un PEL ouvert après le 28 février 2011 ne peut excéder 15 ans.
Plafonds des dépôts : 61 200 € (hors capitalisation des intérêts)
Taux de rémunération : 1 % pour les PEL ouverts depuis le 1er août 2016
Fiscalité : Pour les PEL ouverts avant 2018, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à la veille du 12ème anniversaire du plan. Les PEL ouverts à partir de 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (dont 17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d’impôt sur le revenu)
Disponibilité des fonds : les fonds peuvent être retirés à tout moment, mais jusqu'aux 18 ans de l'enfant, c'est le représentant légal qui assure la gestion du PEL. Attention, retirer les fonds d'un PEL a pour effet de le clôturer



Le compte/livret d'épargne bancaire



Le livret ou compte d'épargne bancaire est un compte d’épargne rémunéré dont les modalités sont fixées par les établissements bancaires. Il permet de conserver de l’épargne disponible sans limite de montant ni de durée
Versement : il n’y a pas de versement minimum à effectuer sur un livret bancaire. Les modalités de versement sont à déterminer avec l'établissement financier qui le gère
Plafonds des dépôts : contrairement aux livrets réglementés, il n'y a pas de plafond de dépôt ou de montant maximum à ne pas dépasser pour les livrets d'épargne
Taux de rémunération : les taux d'intérêt des livrets d'épargne sont fixés librement par les établissements bancaires. Mais en moyenne, ils oscillent entre 0,2 % et 1,5 % pour les livrets bancaires classiques. Certains dits super livrets proposent des taux plus élevés pouvant atteindre 4 %. Il s'agit généralement d'offres promotionnelles
Fiscalité : les intérêts produits par le livret d'épargne bancaire sont soumis à l'impôt sur le revenu
Disponibilité des fonds : les fonds peuvent être retirés à tout moment, mais jusqu'aux 18 ans de l'enfant, c'est le représentant légal qui assure la gestion du compte d'épargne bancaire



L'assurance vie

Versements : rythme de versements libre ou programmé et sans montant minimal. L'intermédiaire financier peut toutefois fixer un montant minimum
Plafonds des dépôts : pas de plafond de dépôt. L'intermédiaire financier peut néanmoins fixer un  plafond
Rémunération : cela dépend du support choisi
Fiscalité :

  • en cas de rachat du contrat : PFU de 7,5 % en cas de rachat du contrat après 8 ans pour des sommes versées inférieures à 150 000 € et 12,8% dans les autres cas, additionnés à 17,2 % de prélèvement sociaux.

  • en cas de décès du souscripteur : les cotisations versées avant 70 ans et les intérêts qu'elles génèrent font l'objet d'un traitement fiscal spécifique. Les cotisations versées après 70 ans donnent lieu au règlement de droits de succession selon le barème progressif de droit commun, après application d'un abattement de 30 500 € par assuré. Les intérêts générés par ces mêmes cotisations ne sont en revanche pas imposables.

Détention : toute personne physique ayant la capacité juridique de souscrire un contrat peut ouvrir un ou plusieurs contrats d'assurance-vie. Un mineur ou un majeur sous tutelle ne peut pas le faire seul.
Disponibilité des fonds :  jusqu'aux 18 ans de l'enfant, c'est le représentant légal qui en assure la gestion

 


  • A ses 12 ans

À partir de 12 ans, vous pouvez ouvrir un livret jeune pour votre enfant. Il peut même lui-même en faire la demande, avec votre accord. 


Les produits d'épargnes qui peuvent être ouverts à partir des 12 ans de l'enfant


Type de produit


Description


Le livret jeune

Versement : minimum de 10 € à l’ouverture, les versements sont libres ensuite
Plafonds des dépôts : 1600 € (hors capitalisation des intérêts)
Taux de rémunération : librement fixé par les banques sans pouvoir être inférieur à celui du 
livret A
Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux
Détention : produit réservé aux jeunes de 12 à 25 ans.
Disponibilité des fonds :

  • Avant 16 ans, les mineurs doivent obtenir l'autorisation de leur représentant légal pour effectuer des retraits.

  • Entre 16 et 18 ans, les retraits sont possibles sauf si le représentant légal s'y oppose.

  • Après 18 ans, il possible d'effectuer des retraits seuls.

À savoir :
Le livret jeune est associé le plus souvent à une carte de retrait.

 

  • À partir de 16 ans

À partir de 16 ans, il est possible d’ouvrir un compte courant avec un chéquier et une carte de paiement pour votre enfant encore mineur. Vous devez donner votre accord et vous porter caution. Sachez que les parents restent responsables en cas d’incident sur le compte bancaire de leur enfant mineur (découvert important, chèque sans provision, etc.), c’est pourquoi certaines banques proposent des cartes de paiement incluant une autorisation préalable avec des limites de retraits et paiements.

Source : BERCY INFOS